來源: 華圖教育2018-08-13 09:26
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中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。
申論熱點獨家模擬預測題及詳細解析
【模擬預測題】
【以房養(yǎng)老保險，就是擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，把房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。請談談你對此事的看法?】
早在2014年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日。2016年7月，原保監(jiān)會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點時間延長至2018年6月30日。
從試點情況來看，業(yè)務開展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業(yè)務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。而最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年全國60歲以上老年人口達2.4億，預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。
試點了4年，為何保險版以房養(yǎng)老在供求端和需求端都遇冷?
1 險企擔心房價下跌
缺乏業(yè)務開展信心
對保險公司來說，這個業(yè)務涉及房地產(chǎn)、金融、財稅、司法等多個領域，存在許多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎較為薄弱，業(yè)務流程管理和風險管控難度較大，難以盈利。
幸福人壽江蘇分公司以房養(yǎng)老業(yè)務的負責人告訴記者，保險公司不積極主要是擔心房價的不穩(wěn)定。根據(jù)產(chǎn)品設定，老人養(yǎng)老金的多少和房屋價值直接掛鉤。房屋評估價格是按照合同約定的，不能更改。不管房價漲還是跌，保險公司都要按照約定的金額給老人發(fā)放養(yǎng)老金。如果房價大幅下跌，保險公司就要承擔很大的風險。
2 需要滿足一定條件
傳統(tǒng)觀念難扭轉
需求端方面，投保首先要符合一定條件：老人的年齡要在60周歲至85周歲之間，抵押的房屋必須是老人具有完全產(chǎn)權。其中，不少老人的房子是沒有完全產(chǎn)權的，像是國產(chǎn)房、校產(chǎn)房等。
相比硬性條件，老人不積極主要還是因為將房產(chǎn)留給子女的傳統(tǒng)觀念根深蒂固。在央視發(fā)起的一項調查中，絕對不選擇“以房養(yǎng)老”的被調查者比例達到了71%，根據(jù)調查結果，10%被調查者的選擇是養(yǎng)兒防老，這部分群體認為“養(yǎng)兒防老比較好，房子可以留給后人”;3%被調查者認為“所有權不完整不好操作”;1%被調查者認為，“子女反對容易引發(fā)家庭矛盾”;64%被調查者認為：“收益不劃算，感覺一輩子白辛苦了”。
國務院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民認為：以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補充養(yǎng)老形式。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，擴大養(yǎng)老服務供給方式，這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險的創(chuàng)新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。
隨著中國老齡化越來越嚴重，業(yè)內人士認為以房養(yǎng)老保險的未來發(fā)展還是十分有潛力的。在以房養(yǎng)老保險向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉型以及市場不斷培育，以房養(yǎng)老保險市場的潛在需求將會顯現(xiàn)。
浙江省社會科學研究院研究員楊建華認為，“以房養(yǎng)老”本身是一個很好的嘗試。它可以作為當下養(yǎng)老市場的一個補充方法。激活“以房養(yǎng)老”保險市場，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務模式標準化和精細化，提高其可信度;同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構的相關權益。
銀保監(jiān)會在此次通知中特別強調，保險機構要做好金融市場、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強“以房養(yǎng)老”保險的風險防范。在業(yè)內人士看來，“以房養(yǎng)老”涉及保險、房產(chǎn)、信貸等多個金融環(huán)節(jié)，因此，在監(jiān)管方面離不開政府各部門的通力管理。
在舉措上，法律專家蔡湘南建議，當前應健全相關法律法規(guī)，以應對在開展保險業(yè)務過程中可能出現(xiàn)的長壽風險和利率風險。同時，還要管控好房地產(chǎn)市場波動風險和房產(chǎn)處置風險，建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險市場。
另外，為了更好地激發(fā)市場需求,一些業(yè)內人士建議,在向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍,將其他類型的不動產(chǎn),如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。
