大病保險能否終結(jié)因病致貧？

????為貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于加快推進重特大疾病醫(yī)療保險和救助制度建設(shè)的要求，2014年將全面推開城鄉(xiāng)居民大病保險試點工作，減輕人民群眾大病醫(yī)療費用負擔，防止因病致貧返貧。 新華社發(fā) 徐駿 作

????新華網(wǎng)北京２月１７日電　國務(wù)院醫(yī)改辦近日給出的最后時間表：今年６月底前所有省份要啟動大病保險試點工作。

????截至目前，全國已有２７個省份、１３０多個城市開展了大病保險試點。城鄉(xiāng)居民從中獲益幾何？試點的全面推開，能否為因病致貧畫上“句號”？

????大病面前，現(xiàn)有醫(yī)療救助制度“杯水車薪”

????國務(wù)院醫(yī)改辦的數(shù)據(jù)顯示，全國已有２７個省份開展大病保險試點，覆蓋城鄉(xiāng)居民２．９億人。而截至２０１３年８月底，大病保險已累計補償金額６．３億元。

????大病保險試點始于２０１２年８月，國家發(fā)改委等六部委下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，明確從新農(nóng)合或城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�金中切出一部分，為大病患者提供“二次報銷”，以防“因病致貧”。

????盡管我國新農(nóng)合和基本醫(yī)保已實現(xiàn)全民覆蓋，但因籌資和保障水平偏低，仍有不少家庭因災(zāi)難性醫(yī)療支出而陷入困境，以致出現(xiàn)“鋸?fù)茸跃取薄翱陶戮绕蕖薄皳屽X救兒”等現(xiàn)象。

????浙江省衛(wèi)計委醫(yī)政處副處長俞新樂說，從統(tǒng)計看，腫瘤、終末期腎病等需要長時間、且花費巨大的慢性惡性疾病患者，是致貧、返貧的主要人群。

????在這些大病面前，現(xiàn)有的城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度對患者而言只是“杯水車薪”。一方面資金微薄，數(shù)據(jù)顯示，２０１０年我國城市醫(yī)療救助支出超過４９億元，平均每人每次獲助２５８元；農(nóng)村支出８３億元，平均每人每次１４８元；另一方面，救助范圍有限，醫(yī)療救助主要針對城鄉(xiāng)貧困人口，而大病壓垮的不僅于此，普通農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民甚至職工都有可能“因病返貧”。

????國務(wù)院醫(yī)改辦主任孫志剛說，大病保險是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者的高額醫(yī)療費用給予進一步保障，這有利于筑牢群眾看病就醫(yī)托底救急的網(wǎng)底。

????制度“碎片化”，試點推開捉襟見肘

????當前，全國大病保險試點總體進展順利。但由于地方政府的認識不足、部門職能調(diào)整不到位、城鄉(xiāng)醫(yī)保制度分離等原因，各地試點進度不一：個別省份尚未開展試點；已開展的省份中，大多是在局部試點，有些還是在部分縣（區(qū)）層面自行試點；有的城鎮(zhèn)居民大病保險已推開，而新農(nóng)合則剛剛起步。

????各地制度設(shè)計也是“五花八門”。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院博士王琬說，她參與中國保險學(xué)會最近組織的大病保險調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，２０多個省份的試點有２０多個方案，省與省之間、省內(nèi)各地市之間、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民之間都存在差別�！斑@將影響大病保險政策的全面推開�！�

????統(tǒng)籌層次參差不齊。吉林、青海、甘肅、山東４省是省級統(tǒng)籌，大多數(shù)試點地區(qū)是市級統(tǒng)籌，還有個別地區(qū)是縣級統(tǒng)籌。中國保監(jiān)會副主席黃洪說：“以縣為統(tǒng)籌單位與規(guī)定不符。保險是大數(shù)法則，統(tǒng)籌層次越低，風(fēng)險承擔能力就越弱�！�

????資金來源有遠慮。六部委明確的是“從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度�！睋�(jù)了解，目前各試點人均籌資標準在１０元至６０元之間。有的是基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金的結(jié)余，有的則是從醫(yī)保個人賬戶中釋放，還有的將城鎮(zhèn)職工也納入大病保障擴大資金“儲水池”。

????“當前醫(yī)�；�金有一些結(jié)余，但今后應(yīng)憂慮醫(yī)保資金的支撐能力。”中華醫(yī)學(xué)會黨委書記饒克勤說，由于老齡化社會疾病負擔將增加，醫(yī)保結(jié)余將越來越少，應(yīng)探索科學(xué)的長效籌資機制，避免底線被擊穿。

????承辦主體現(xiàn)惡性競爭。六部委規(guī)定，大病醫(yī)保由商業(yè)保險機構(gòu)承辦，由政府招標選定，但仍有個別試點地區(qū)由醫(yī)保機構(gòu)承辦。同時，一些地方出現(xiàn)保險公司間的惡性價格競爭。

????王琬說，保險公司投標時應(yīng)依據(jù)發(fā)病概率、醫(yī)療費用、人口規(guī)模等綜合因素做出科學(xué)測算，但由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、搶占市場一些公司報價走低�！斑@不利于行業(yè)發(fā)展，也不利于大病保險制度的穩(wěn)定。”

????提速，謹防過度醫(yī)療吞噬資金

????資金是否安全、充足，決定著大病保險制度生命的長短。受訪人士建議，大病保險試點全面推開過程中，應(yīng)從籌資機制、基金安全等方面探索制度的可持續(xù)性。

????建立科學(xué)長效的籌資機制�！盎�本醫(yī)保的結(jié)余部分僅僅是風(fēng)險基金，比例很低。大病保險僅靠此難以長久�！苯�西省人社廳醫(yī)保處處長黃小剛說，亟需探索建立多渠道、可持續(xù)的大病保險籌資機制。江西在使用居民基本醫(yī)保個人賬戶資金的同時，也利用統(tǒng)籌基金結(jié)余部分；對結(jié)余不足的地區(qū)，通過提高年度籌資標準時統(tǒng)籌解決。

????加強對醫(yī)療行為的監(jiān)管，讓大病保險基金用到刀刃上�！皼]有醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的參與，醫(yī)保資金很容易進入‘無底洞’�！眹�家衛(wèi)計委體改司副司長姚建紅表示，大病保險推進當中，必須對過度醫(yī)療行為加強監(jiān)管，防止各種不合理的利益團體侵蝕老百姓的權(quán)益。

????如何把醫(yī)保資金最有效地轉(zhuǎn)化為合理的醫(yī)療服務(wù)？饒克勤建議，可以大病保險為契機，探索建立保險支付方與醫(yī)療服務(wù)提供方之間的談判機制，控制醫(yī)療費用的不合理上漲。

????加強對商業(yè)保險機構(gòu)的監(jiān)管，建立合理公平的風(fēng)險共擔機制。大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦，有助于減少“人情支付”等現(xiàn)象、不當醫(yī)療行為，降低醫(yī)療費用。

????浙江省保監(jiān)局副局長劉鋼表示，政府在招標商保機構(gòu)時不能單純看給出的價格，還要看其網(wǎng)點、保障的及時性等服務(wù)水平。同時還要建立市場退出機制，對于出現(xiàn)的問題，如保險公司不能及時按照承諾兌付，必須嚴厲處罰；對于考核不合格的，責令限期整改或進行退標賠償。而政府部門也要給商保機構(gòu)預(yù)留適度的經(jīng)營空間，切實落實“保本微利，共擔風(fēng)險”原則。

????此外，還有專家建議，適度擴寬大病保險的目錄范圍，以最大限度地實現(xiàn)大病保險政策設(shè)計的根本目標。

????按現(xiàn)有政策，大病保險保障的范圍與基本醫(yī)保一致。中國保險學(xué)會副會長何文炯說，這意味著，大病保險主要解決基本醫(yī)保報銷比例過低、起付線過高、封頂線過低等問題，很多新農(nóng)合或基本醫(yī)保過去無法報銷的內(nèi)容，如今仍然沒法報銷。

????如罕見病戈謝氏病患者，每年需要醫(yī)療費用２００萬，但其所需藥品沒有列入醫(yī)保目錄，基本醫(yī)保能報的不足百元，大量費用只能依靠自己家庭負擔。這樣的患者是因病致貧群體的重要部分。（記者周婷玉、張樂、沈洋、李亞紅）

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