時政熱點:鼓勵“以房養(yǎng)老” 的改革探索

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中國保監(jiān)會23日正式發(fā)布指導(dǎo)意見，7月1日起，未來兩年，北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。這意味著備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險正式開閘。

當(dāng)前，我國60歲以上老年人口超過2億，平均50個老人“攤”1張養(yǎng)老床位，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均81元……不知不覺中，老齡化的“銀色浪潮”已經(jīng)襲來，養(yǎng)老保障面臨的壓力也越來越大。老何所依？這個問題不僅牽動著每個家庭，更考驗著政府的智慧和決心。“以房養(yǎng)老”就是一種創(chuàng)新型養(yǎng)老保障制度設(shè)計——擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。這樣一種養(yǎng)老方式，可以為老年人養(yǎng)老提供更多的資金保障，也有助于緩解持續(xù)上升的社會養(yǎng)老壓力，在制度設(shè)計上首先應(yīng)該予以肯定。

然而，公眾對于“以房養(yǎng)老”并沒有抱以太高熱情，來自上海民政部門的調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意“以房養(yǎng)老”的不足10%。在我國，“以房養(yǎng)老”雖說還是一個新興事物，但這些年一直在進(jìn)行試點探索，只不過主導(dǎo)者有所不同罷了。2007年，北京、上海等地率先開啟以政府為主導(dǎo)的“以房養(yǎng)老”試點；2011年，中信銀行等商業(yè)銀行推出過“銀行版”的“以房養(yǎng)老”；保監(jiān)會此次開展試點的將是“商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”。需要說明的是，此前的試點多以失敗告終，普遍是因為申請的老人很少，直接導(dǎo)致不得不停辦業(yè)務(wù)，這在客觀上印證了上面的調(diào)查結(jié)果。因此，要防范新一輪“以房養(yǎng)老”探索重蹈覆轍，就必須弄清楚這一養(yǎng)老方式的困局所在，想辦法讓公眾和保險企業(yè)接受它。

“以房養(yǎng)老”的困局集中體現(xiàn)在兩個方面：一是觀念層面上，中國自古以來就有“但存方寸地，留與子孫耕”的說法，老人習(xí)慣在死后把財產(chǎn)留給子女，傳統(tǒng)觀念中房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，特別是在房價高企的今天，好不容易還完銀行按揭，從情感上并不愿意“倒按揭”養(yǎng)老；二是市場層面上，囿于70年有限房屋產(chǎn)權(quán)、房屋價值波動、預(yù)期壽命變化等政策風(fēng)險和市場風(fēng)險，“以房養(yǎng)老”的主導(dǎo)者設(shè)置的申請門檻往往比較高，而老人感覺“吃虧”的心態(tài)同樣比較重，因此使雙方對于“以房養(yǎng)老”的熱情都不高。由此不難看出，開展“以房養(yǎng)老”的改革探索，首先需要降低政策風(fēng)險和市場風(fēng)險，政府既要搭建好房產(chǎn)評估、政策咨詢、糾紛仲裁等機(jī)制，更要通過稅收優(yōu)惠、政策激勵等手段與商業(yè)保險公司分擔(dān)風(fēng)險。只有這樣，才能降低“以房養(yǎng)老”的門檻，進(jìn)而幫助老人厘清認(rèn)識誤區(qū)，改變傳統(tǒng)觀念。

關(guān)于“以房養(yǎng)老”的認(rèn)識，有一點不得不提，那就是不宜夸大“以房養(yǎng)老”的作用，它只是提供了一種市場救濟(jì)手段。“以房養(yǎng)老”不會改變我國的基本養(yǎng)老方式——主要是以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為支撐，它只是現(xiàn)行養(yǎng)老方式的一種有益補充。即便是在“以房養(yǎng)老”早已推行的澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達(dá)國家，市場反響同樣不強(qiáng)烈，同樣有著觀念層面上的障礙，這一方式常常被視為“最后的養(yǎng)老選擇”。切記“以房養(yǎng)老”并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇，其目標(biāo)是追求一種改善型養(yǎng)老待遇，這種定位決定了它只是一種小眾養(yǎng)老方式選擇，老人的參與熱情也不會特別高漲。但對于那些希望有更好養(yǎng)老待遇的老人來說，尤其是一些失獨和丁克家庭，“以房養(yǎng)老”就能夠很好地滿足他們的期望。而這也正是“以房養(yǎng)老”改革探索的真正意義所在，只要能夠滿足一部分人的需求即可。

在應(yīng)對老齡化的問題上，我們應(yīng)該鼓勵包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)的所有改革探索。因為只有積極探索，才能找到應(yīng)對之策，才能惠及更多老人。

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