時政熱點:存款利率市場化須穩(wěn)步推進

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3月11日，在十二屆全國人大二次會議記者招待會上，央行行長周小川在答記者問時表示，放開存款利率是中國利率市場化的最后一步，而且已經(jīng)在計劃當中，很可能在最近一兩年就實現(xiàn)。

中國銀行業(yè)改革的核心就是利率市場化，而存款利率市場化可以說是中國銀行業(yè)改革的最重要一步，是核心中的核心。回顧利率市場化的過程，主要就發(fā)生在這兩年。2012年6月8日和7月6日，央行在宣布下調存貸款利率的同時，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的1.1倍，并將金融機構貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的0.8倍。在此之前，商業(yè)銀行的存款利率完全由人民銀行決定，商業(yè)銀行既沒有資金的定價權，甚至連一定的上下浮動都沒有。這一次改革被認為是利率市場化的破冰之舉，開啟了中國銀行業(yè)歷史上存貸款利率雙向浮動的時代。

2013年7月20日，央行決定全面放開金融機構貸款利率管制，內容包括：取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。這一次改革將利率市場化改革往前又大大推進了一步。改革至此，利率全面市場化大趨勢已經(jīng)不可阻擋，所有人都明白這一天一定會到來，就差最核心最關鍵的一步，就是存款利率市場化。

對于央行來說，需要考慮全面放開存款利率的風險。從國際上的成功經(jīng)驗看，放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關鍵、風險最大的階段，需要根據(jù)各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序推進。近年來，我國金融機構改革取得了重大進展，但尚未完全到位，同時存款保險制度、金融市場退出機制等配套機制也尚未完全建立，推進存款利率市場化需要的各項基礎條件尚未完全完善。應該說，央行以穩(wěn)為主、分步推進的策略不無道理。

近年來，存款利率市場化改革在我國實際上已經(jīng)“自發(fā)開始”。一方面，很多銀行通過理財產(chǎn)品事實上將存款利率市場化了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行利率造成了很大沖擊。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將活期存款利率甚至提高到了6%以上。無論是銀行內部改革的自我要求，還是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的外部壓力，都需要傳統(tǒng)金融機構加快改革，需要存款利率市場化盡快落地。銀監(jiān)會已經(jīng)選擇民營資本共同參加，第一批5家銀行分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點工作。在可見的未來，隨著存款利率市場化放開，隨著更多民營銀行逐步進入市場，我國的銀行業(yè)市場化水平將大大增強。無論是存款利率市場化還是民營銀行的設立，都是十八屆三中全會明確的重要內容，這些改革措施正在穩(wěn)步推進。

存款利率市場化之后會帶來怎樣的變化？應該說，在存款利率放開初期，宏觀經(jīng)濟和貨幣政策會有一個震蕩，主要因為我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為核心，利息收入作為利潤的主要來源，業(yè)務發(fā)展上過度依賴大中型公司客戶，一旦利率管制放開，金融機構之間存款與貸款的競爭就會加劇，銀行利潤也會因此而下降，對于業(yè)務單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說，將造成很大沖擊。但對于一般儲戶來說，由于利率管制階段，存款利率低于真實利率，在利率放開之后，會享受到更加優(yōu)惠的利率�？傊�，利率市場化雖然會帶來短期的震蕩，但長期有利于我國銀行業(yè)競爭機制的完善，一般用戶和企業(yè)用戶都將享受到更好的服務。此外，由于銀行業(yè)整體水平上升，國家宏觀經(jīng)濟的風險也會因此降低。

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