2014-03-13 14:25:52 公務員考試網(wǎng) 文章來源:華圖教育
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3月11日,在十二屆全國人大二次會議記者招待會上,央行行長周小川在答記者問時表示,放開存款利率是中國利率市場化的最后一步,而且已經(jīng)在計劃當中,很可能在最近一兩年就實現(xiàn)。
中國銀行業(yè)改革的核心就是利率市場化,而存款利率市場化可以說是中國銀行業(yè)改革的最重要一步,是核心中的核心。回顧利率市場化的過程,主要就發(fā)生在這兩年。2012年6月8日和7月6日,央行在宣布下調存貸款利率的同時,將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的1.1倍,并將金融機構貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的0.8倍。在此之前,商業(yè)銀行的存款利率完全由人民銀行決定,商業(yè)銀行既沒有資金的定價權,甚至連一定的上下浮動都沒有。這一次改革被認為是利率市場化的破冰之舉,開啟了中國銀行業(yè)歷史上存貸款利率雙向浮動的時代。
2013年7月20日,央行決定全面放開金融機構貸款利率管制,內容包括:取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平;取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制,改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式,由金融機構自主確定。這一次改革將利率市場化改革往前又大大推進了一步。改革至此,利率全面市場化大趨勢已經(jīng)不可阻擋,所有人都明白這一天一定會到來,就差最核心最關鍵的一步,就是存款利率市場化。
對于央行來說,需要考慮全面放開存款利率的風險。從國際上的成功經(jīng)驗看,放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關鍵、風險最大的階段,需要根據(jù)各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序推進。近年來,我國金融機構改革取得了重大進展,但尚未完全到位,同時存款保險制度、金融市場退出機制等配套機制也尚未完全建立,推進存款利率市場化需要的各項基礎條件尚未完全完善。應該說,央行以穩(wěn)為主、分步推進的策略不無道理。
近年來,存款利率市場化改革在我國實際上已經(jīng)“自發(fā)開始”。一方面,很多銀行通過理財產(chǎn)品事實上將存款利率市場化了;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行利率造成了很大沖擊。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將活期存款利率甚至提高到了6%以上。無論是銀行內部改革的自我要求,還是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的外部壓力,都需要傳統(tǒng)金融機構加快改革,需要存款利率市場化盡快落地。銀監(jiān)會已經(jīng)選擇民營資本共同參加,第一批5家銀行分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點工作。在可見的未來,隨著存款利率市場化放開,隨著更多民營銀行逐步進入市場,我國的銀行業(yè)市場化水平將大大增強。無論是存款利率市場化還是民營銀行的設立,都是十八屆三中全會明確的重要內容,這些改革措施正在穩(wěn)步推進。
存款利率市場化之后會帶來怎樣的變化?應該說,在存款利率放開初期,宏觀經(jīng)濟和貨幣政策會有一個震蕩,主要因為我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為核心,利息收入作為利潤的主要來源,業(yè)務發(fā)展上過度依賴大中型公司客戶,一旦利率管制放開,金融機構之間存款與貸款的競爭就會加劇,銀行利潤也會因此而下降,對于業(yè)務單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說,將造成很大沖擊。但對于一般儲戶來說,由于利率管制階段,存款利率低于真實利率,在利率放開之后,會享受到更加優(yōu)惠的利率?傊,利率市場化雖然會帶來短期的震蕩,但長期有利于我國銀行業(yè)競爭機制的完善,一般用戶和企業(yè)用戶都將享受到更好的服務。此外,由于銀行業(yè)整體水平上升,國家宏觀經(jīng)濟的風險也會因此降低。
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