時(shí)政熱點(diǎn):8億人納入征信體系只是一個(gè)開(kāi)始

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　　朱迅垚

　　央行昨日發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已為8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶企業(yè)建立了信用檔案。從報(bào)告可以看出，通過(guò)十年發(fā)展，央行基本完成了相當(dāng)規(guī)模的信用檔案建設(shè)，這將為進(jìn)一步發(fā)展征信市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。

　　所謂征信市場(chǎng)，意味著將有人或者企業(yè)以征信業(yè)務(wù)為生或者賺錢(qián)。這對(duì)很多人而言同樣是新鮮概念。道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，商業(yè)社會(huì)尤其是金融業(yè)發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)，市場(chǎng)主體對(duì)“信用”有需求，換句話說(shuō)信用信息可以成為商品。這在金融市場(chǎng)最好理解，金融的本質(zhì)就是信用。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，最核心的貸款業(yè)務(wù)要解決的根本難題就是信用問(wèn)題。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信用有著非常大的需求。此外，政府和企業(yè)乃至自然人都有對(duì)信用的需求。對(duì)于招商引資的地方政府來(lái)說(shuō)，迫切需要考察招商企業(yè)和企業(yè)主的信用信息。時(shí)常會(huì)有地方政府被一些冒牌企業(yè)或冒牌官員詐騙的新聞，如果有了征信體系，這些新聞可能就會(huì)減少。征信體系還能廣泛用于社會(huì)管理。道理也很簡(jiǎn)單，以交通管理為例，如果闖紅燈計(jì)入個(gè)人信用記錄，那么對(duì)于個(gè)人就形成一種約束，因?yàn)檫@種負(fù)面信用記錄很可能影響一個(gè)人在其他方面的行動(dòng)，比如說(shuō)考取駕照�？傊�，社會(huì)對(duì)某種東西有需求，就會(huì)形成市場(chǎng)。這就是征信市場(chǎng)體系的含義。

　　有人會(huì)疑慮，如果有人或者企業(yè)以專門(mén)采集信息和做信息報(bào)告為經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，那么他們?cè)诓杉�的信息是否�?huì)對(duì)公民或者企業(yè)構(gòu)成隱私權(quán)的傷害，或者會(huì)不會(huì)有不實(shí)信息。正因此，需要建立一部詳細(xì)的針對(duì)征信系統(tǒng)的法律。2009年國(guó)家發(fā)布了《征信管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)不得收集信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額等個(gè)人信息。征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工個(gè)人信息，原則上應(yīng)當(dāng)取得信息主體的同意。這部《條例》雖然還有不夠完善之處，但總體已經(jīng)能夠?yàn)檎餍攀袌?chǎng)體系建設(shè)提供法律保障。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育完善的國(guó)家一般都有精細(xì)的征信市場(chǎng)體系。很多國(guó)家征信體系的建設(shè)長(zhǎng)達(dá)一兩百年。可以說(shuō)，征信體系的發(fā)達(dá)程度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度正相關(guān)。要發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用就必須建立完善的征信體系。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，建設(shè)征信體系最困難的是兩點(diǎn)，一是民間信用意識(shí)的淡��；二是征信系統(tǒng)管理體制存在問(wèn)題。信用意識(shí)淡薄是因?yàn)椴皇匦庞脹](méi)有懲罰，守信用沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)。因此，信用意識(shí)的強(qiáng)化跟信用體系的建設(shè)是互相促進(jìn)的關(guān)系。只有信用體系逐步健全，社會(huì)才會(huì)慢慢樹(shù)立信用意識(shí)。

　　征信系統(tǒng)管理體制的問(wèn)題，將是央行接下來(lái)要解決的主要問(wèn)題。國(guó)務(wù)院賦予央行建設(shè)征信體系的職責(zé)，但央行最方便拿到的只是銀行的信用數(shù)據(jù)，50%以上符合國(guó)際慣例的完整的征信數(shù)據(jù)，主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、稅務(wù)等業(yè)務(wù)主管部門(mén)。央行能不能協(xié)調(diào)部門(mén)利益獲取這些信息，實(shí)現(xiàn)資源共享，相當(dāng)重要。這方面恐怕需要政府出面協(xié)調(diào)才能讓相關(guān)機(jī)構(gòu)把信息“拱手相讓”。征信市場(chǎng)體系的建設(shè)與其他領(lǐng)域相比具有很高的行政色彩，要最終在我國(guó)出現(xiàn)類似于鄧白氏、益百利、環(huán)聯(lián)這樣的國(guó)際頂級(jí)征信公司還有很長(zhǎng)的路要走。8.2億人納入征信體系，只是一個(gè)開(kāi)始。

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